Микрозаймы для микропредпринимательства можно было бы назвать \"наноэкономикой\" и посмеяться над несерьезным бизнесом, оперирующим суммами в сотни, а то и десятки долларов. Но 27 долларов, одолженные в 1976 году женщине, плетущей бамбуковую мебель в местечке Джобра в Бангладе�?, вернулись доктору экономики Мохаммаду Юнусу в 2006 году Нобелевской премией мира за создание системы микрофинансирования. �? эта практика уже получила распространение во многих странах, причем не только в таких, как Бангладе�? или �?ндонезия, но и в Западной Европе, и в США. Объем мирового рынка микрозаймов составляет более трех миллиардов долларов и удваивается каждые полтора года. Средний размер микрозайма зависит от экономической ситуации в стране. Скажем, в Армении он составляет до 500 долларов, в Бангладе�?, на родине Мохаммада Юнуса, около 50 центов, а вот в России, где эта практика тоже прижилась, - 2,5 тысячи долларов. Появляются небанковские микрофинансовые организации, дающие взаймы неболь�?ие деньги под довольно боль�?ие проценты без банковских проволочек, и микробизнес, выстроенный с помощью этих денег. Так, лауреатами врученных на днях премий в области микропредпринимательства, учрежденных финансовой компанией \"Citi Россия\", стали Вера Слепцова, которая открыла в Якутске цех по по�?иву одежды, Валерий Постельник, наладив�?ий в Амурске вывоз мусора, Роберт Ялалов из Удмуртии, создав�?ий микроимперию, занятую выпечкой хлеба, транспортными услугами и много чем еще.

В на�?ей стране сегодня, по подсчетам Российского микрофинансового центра (РМЦ), более 400 тысяч микрозаемщиков, а рынок неболь�?их займов оценивается в 700 миллионов долларов. Такой займ может получить не только бизнесмен: кто-то берет на неотложные нужды, на лечение. Что интересно, средний уровень просрочки по такому займу - всего три процента, тогда как в банках проблемная задолженность составляет 7-8 процентов. Сторонники микрозаймов объясняют популярность небанковского кредитования трудной жизнью. Получение кредита в банке для сверхмалых предпринимателей проблематично. Во-первых, у них зачастую нечего дать в залог. Во-вторых, банк нередко требует не только залог, но и доказательства стабильных оборотов в компании-заемщике, а откуда им взяться во вновь учреждаемой фирме? Поэтому, согласно статистике Всемирного банка, только 30 процентов малых предприятий в России имеют банковские кредиты. Остальные берут в долг у знакомых. По подсчетам статс-секретаря Минэкономразвития Анны Поповой, почти 50 процентов мелких заемщиков предпочитают одалживаться у родственников или друзей.

Система получения займа в микрофинансовой системе более доступна по сравнению с банковским кредитом благодаря скорости выдачи и минимальному залогу. Например, оформление кредита на неотложные нужды в \"Сбербанке\" займет семь рабочих дней, причем без обеспечения можно получить только 45 тысяч рублей. Для получения боль�?ей суммы придется найти для залога ценные бумаги, золото в слитках или хотя бы одного поручителя. У небанковских кредитных организаций все проще. В каждом регионе России работает несколько кредитных потребительских кооперативов граждан (КПКГ), ссужающих деньгами начинающих бизнесменов. Помимо КПКГ взаймы дают еще сельхозкооперативы, фонды поддержки малого бизнеса и небанковские депозитно-кредитные организации. Всего сегодня в России более двух тысяч небанковских микрофинансовых организаций. По мнению президента Российского микрофинансового центра Михаила Мамуты, у нас сформировалась модель с наиболее удачным балансом различных институтов. Кредитные кооперативы обладают уникальными возможностями по аккумулированию неработающих средств населения для потребительского и бизнес-кредитования. Специализированные некоммерческие организации микрофинансирования - фонды поддержки малого предпринимательства - хоро�?и для ре�?ения задач поддержки стартующих предприятий. Формирующийся в последнее время новый класс участников рынка - частные микрофинансовые организации - повы�?ает на рынке долю коммерческих и инвестиционных ресурсов. �?меет место и постоянно растущее присутствие банков в сегменте \"классического\" микрофинансирования.

Суть системы такова: каждый пайщик вносит определенную сумму в кооперативную кассу, и за это может в любой момент взять из кассы кредит. Размер взноса разный, например в архангельском кооперативе \"Содействие\" паевой взнос - 100 рублей.

Соискатель неболь�?их быстрых денег обращается к пайщикам, предоставляя пакет документов: паспорт и справку с работы, для бизнесменов - налоговую декларацию за два последних отчетных периода. В качестве залога принимаются поручительства, в том числе и третьих лиц, например родных и знакомых или, скажем, владельцев торгового центра, где собирается поставить свой лоток микропредприниматель. Обычно же в кооперативах поручителями выступают сами пайщики, объясняет эксперт по малому предпринимательству Ольга Угарова. Если все в порядке, то средства могут быть выданы в течение дня-двух по обычному договору займа. Верхнюю границу ссуживаемой суммы устанавливает каждая организация отдельно. Например, в \"Женской микрофинансовой сети\" физлицо, в том числе и мужчина, может получить до 500 тысяч рублей (без залога, правда, боль�?е 50 тысяч рублей ожидать не стоит), а организация - до 12 миллионов рублей. Хотя процентные ставки по займу, как правило, вы�?е, чем в банке, порядка 18 процентов годовых, но зато занимают у своих, а значит, можно договориться об отсрочке или реструктуризации долга, объясняют в кооперативах. Но, несмотря на свойские отно�?ения, если задолженность переходит в хроническую, дела передаются коллекторам, то есть профессиональным выбивателям долгов, у которых свои методы возврата денег. Кстати, по возможности заимодавцы стараются выяснить кредитную историю заемщика с помощью бюро кредитных историй и просто через знакомых в банках.

Но остается проблема залога, ведь законченному голодранцу денег вряд ли ссудят даже самые сердечные пайщики. Другое дело, что в залог кооператоры принимают многое из того, что для банка не является достаточным обеспечением кредита. Так, в качестве залога могут взять, например, автомобиль, посмотрев, конечно, его техническое состояние. Но многие ориентируются прежде всего на свой нюх. \"Если человек приходит и сразу начинает обещать, что все сделает и все отдаст безо всяких проблем, то он подозрителен\", - делятся опытом в одном из кооперативов.

Отдельная тема - микрофинансирование через банки, которые тоже начинают проявлять интерес к этой теме, ведь рынок боль�?их кредитов практически поделен. Оптимальна, по мнению Михаила Мамуты, система, когда небанковские организации работают с банками как агенты.

Государство со своей стороны пытается определить место для микрофинансирования. Минфин готовит закон \"О микрофинансовых организациях\", регулирующий их деятельность. Минэкономразвития считает микрофинансирование основой поддержки малого бизнеса и собирается подкрепить свое мнение законом о кредитной кооперации. К государственным мерам относится и поддержка создания гарантийных фондов в регионах, предоставляющих малым компаниям недостающее залоговое обеспечение для кредитования в банках.

У микрофинансирования в России боль�?ое будущее, считают эксперты. Дело здесь в ментальности народа. Перехватить денег \"у своих\", а кредитные кооперативы позиционируют себя именно так, в России всегда было проще, чем идти в банк с его занудными требованиями показать доходы, тем более что на российских просторах появление банка в каждом городи�?ке - дело неясного будущего. �? даже высокие проценты и довольно жесткие, по сути, условия займа не стра�?нее банковского клерка и горы анкет, которые он требует заполнить.

Автор: Константин Волков